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发稿时间:2018-7-20 16:50:28 来源: 新华社 中国青年网

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随着网贷行业暴露的风险越来越多,保险公司与P2P平台合作的“履约保证保险”风险等级也在飙升。

近几日,《国际金融报》记者采访了解到,目前拥有资质与保险公司合作的网贷平台数量并不多,大多数网贷平台采用“偷梁换柱”方式,让投资人误以为购买的是履约保证保险,实则是“人身意外险”等。另一方面,让投资者购买保险,也是P2P平台规避高利贷管控的方式。

针对这些乱象,6月19日,保监会就《信用保证保险业务监管暂行办法(征求意见稿)》(下称《征求意见稿》)公开征求意见。《征求意见稿》要求保险公司不得与不符合互联网金融相关规定的网贷平台开展信保业务,即便要合作也要与净资产、偿付能力等指标挂钩。

P2P拿意外险当替身

一位不愿具名的P2P公司相关负责人告诉《国际金融报》记者,在P2P平台上让借款人买保险,目前存在两大乱象:第一,存在偷梁换柱现象。目前绝大部分保险公司能为P2P提供三种险,即投资人账户资金安全险、抵押物保险、借款人意外伤害险,但这些均不是正规的履约保证保险,一旦发生坏账风险,保险公司并不赔付。

第二,保费已成为一些信用贷款平台规避“36%以上高利贷风险”的工具。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,如果网贷平台收取的年利息在24%以内,法律支持索赔。如果利率在24%至36%,法院支持双方协商来解决。超过36%,则属于高利贷,法律不支持放贷者向借款人索要。

为了规避高利贷风险,一些借款成本高的P2P平台就采用了一个办法——将超过24%利率以上的那部分资金通过买保险的方式。然后,保险公司再把这部分保费的90%返还给P2P平台作为佣金,这样一来网贷平台即得到了高额的收益,还成功规避了高利贷的风险。而保险公司因为出售的不是真正的履约保证保险,而是人身意外险,规避索赔风险的同时还保证了利益,也符合监管规定。

上述负责人告诉记者,这种操作的风险在于,让投资人误以为借款人是有保险的,事实上,万一发生坏账,保险公司是不赔付的。

具体操作手法如下:如果某客户想要在某网贷平台借款50万元,首先是向平台提出借款申请,P2P平台与之签合同后,按照客户需求去募资。募资结束后,平台会再要求这位客户买一份保险产品,然后才会把钱借出去。平台向客户推荐了保险,所以顺利赚取了保险公司的返佣。

问题在于,投资人最初并不知道保险产品中间有猫腻。对于这种借贷产品,P2P会事先向投资人宣传是有保险保证的,所以投资人会放心来投。如果借款人违约了,倘若最初买的是履约保证保险,就会获赔,但绝大部分的操作是,平台让借款人买的是人身意外险,导致如果不会发生意外,保险公司是不会理赔的。这就给前期投资这一项目的人带来了风险。

该负责人称,从表面上看,把借款名义的利息压低,但是加上保费后,是远远高出24%的。以保费的形式向借款人收取高额利息服务费,平台和保险公司都赚了。

履约保证保险“遇冷”

《国际金融报》记者浏览多家网贷平台发现,有不少P2P平台与保险公司签署了战略合作协议。比如,2014年,中国大地保险公司曾与长沙满满贷金融信息服务平台签署战略合作协议,全方位为借款人提供人身意外保障,而记者在满满贷官网的确看到了“友情链接”;恒昌财富与利宝保险也有战略合作关系,并于2015年正式签署了150亿元的信审责任保险;深圳市海钜信达投资发展有限公司与中银保险有限公司深圳分公司在2015年也签署了战略合作协议;根据百度搜索信息发现,阳光保险与多家互联网平台公司签署了类似合作协议。

但记者注意到,这些战略合作协议具体承保内容中并没有保证保险,大多是意外险和财产损失险。

为何履约保证保险“遇冷”?

一位保险公司销售人员告诉《国际金融报》记者,主要原因在于履约保证保险自身风险很高,价格也很高昂。据了解,目前网贷平台信用保险的保费高达17%,这是根据行业的信用贷款违约率得出的,也从另一方面反映了这项业务的高风险。

有业内人士指出,当前保险公司不敢轻易出售履约保证保险,问题在于项目风险很难评估。保险公司判断能否承保网贷平台的保证保险业务的标准,必须要根据之前这家平台的出险记录来计算,这些数据是保险精算的基础。问题在于,对于历史较短的网贷企业来说,没有足够的数据来判断业务的风险,从而导致费率无法有效确定,为保险公司带来风险。而当前保险公司的评估标准是,看网贷平台能否持续经营6个月以上,并对其业务情况进行风控,其风控标准与银行的标准差不多。

多家险企未达门槛

在众多乱象之下,监管机构的规范和指引工作变得异常重要。目前还没有一家网贷平台通过备案,换句话说,目前的网贷平台均没有“合法”身份,所以保监会才会征求意见对“信用保证保险业务”进行规范。

有业内人士告诉记者,保监会以P2P未备案为名,不允许保险公司与P2P合作,将从源头上杜绝规避监管的乱象。

根据《征求意见稿》规定,财险公司不得与不符合互联网金融相关规定的网贷平台开展信保业务;汽车抵押类或房屋抵押类贷款保证保险业务,单户投保人为法人和其他组织的自留责任余额超过500万元,单户投保人为自然人的自留责任余额超过100万元;其他信保业务,单户投保人为法人和其他组织的自留责任余额超过100万元,单户投保人为自然人的自留责任余额超过20万元。此外,保险公司开展网贷平台信保业务,应当对合作的网贷平台制定严格的资质准入要求。

此外,保监会也对保险公司提出要求。比如,上一季度核心偿付能力充足率应当不低于75%,且综合偿付能力充足率不低于150%。低于上述要求的,应当暂停开展信保新业务,并可在偿付能力满足要求后恢复开展信保业务。保险公司承保的信保业务自留责任余额不得超过上一季度末净资产的10倍。

据悉,目前也有一些P2P网贷平台尝试通过履约保证保险增信。比如,融金所今年3月份宣布与长安保险联合推出履约保证保险;米缸金融公司与天安财险近日也达成战略合作,所有通过米缸平台购买有天安财险承保产品的投资人,其本金和收益将由天安财险进行承保;另外,2月16日,保监会同意安心财险试点开办个人借款保证保险(三年期)业务的申请,试点产品仅限于与深圳平安普惠小额贷款有限公司专项合作使用。

但按照《征求意见稿》新要求,有不少平台需要换合作方了。根据一季度数据,日本财险、三星财险、安华农业保险以及天安财险4家险企第一季度末综合偿付能力充足率分别为149.5%、135%、130%以及122.03%,均未达到上述《暂行办法》中规定信保业务的准入门槛。

  “这是一所乡村小学,原来占地面积只有3亩,现在又增加了15.8亩。”云南省大理白族自治州洱源县常务副县长李灿文在右所镇松曲中心完小的操场上对中国青年报·中青在线记者说,按照原计划,该县义务教育均衡发展工作要2019年完成。不过,去年省委省政府出台了“脱贫摘帽”的具体实施办法,把“实现义务教育均衡发展,并通过国家督导评估”作为标准之一。于是,该县对照义务教育均衡发展20项底线指标和10项评估标准,强力推进义务教育均衡发展。

  近日,中国青年报·中青在线记者跟随教育部挂职干部来到云南滇西,了解当地扶贫情况。滇西集中连片特困地区,是国家新一轮脱贫攻坚战中边境县数量和世居少数民族最多的片区,贫困人口占云南贫困总人口的40%以上。自2012年中央启动集中连片贫困地区扶贫开发战略以来,教育部定点联系滇西片区,与28个部委建立了滇西部际联系工作机制。到目前为止,已有22所高校承担滇西专项扶贫任务,10个职教集团与滇西10个州市开展战略合作,共派出4批220名挂职干部。

  伴随着扶贫攻坚计划的进行,像右所镇松曲中心完小等一批中小学迅速地改善了办学条件,而且根据中央的精神,2017年是精准脱贫的深化之年,这给滇西带来了更加深刻的变化。

  精准扶贫不能再像以前那样“有啥给啥了,而是要缺啥补啥”。教育部滇西挂职干部总领队、大理白族自治州副州长、中国教育科学研究院副院长曾天山说。曾天山带领的是教育部派出的第四批挂职干部,“到了我们这一批,很多事情都比较清晰了,现在是要解决‘怎么干’的问题,就要更加理性地发挥自己的优势。”

  这些来自高校、教育研究机构的、与“智力”高度相关的挂职干部们做起事情来自然也带有学者的习惯,他们把“调研”作为自己工作的第一步。

  在来滇西挂职前,郑鹏是陕西师大西北濒危药材资源开发国家工程实验室的副主任,在云南普洱挂职4年,先后任景谷傣族彝族自治县副县长和普洱市人民政府副秘书长。经过调研,郑鹏发现普洱的气候环境非常适合多种濒危药材的生长,发展中药产业是一条可行的致富路子。于是,经过反复实验,他们成功在普洱利用大田直播技术繁育濒危药材优质种苗,从根本上解决了人工栽培的瓶颈问题。截至2017年3月,“我们指导普洱、西双版纳的企业和老百姓种植濒危药材约6000余亩,建立濒危药材良种繁育基地300余亩,仅种植产业的规模效益约6亿元以上,扶持的企业自己就帮扶了400余户老百姓种植药材,其中建档立卡的贫困户有50余户,辐射带动周边千余户老百姓种植药材。”郑鹏说。

  据教育部相关负责人介绍,教育部正在发挥教育系统的优势,探索特色扶贫的路径。比如,清华大学为大理白族自治州及南涧彝族自治县开办5期党政干部综合能力提升培训班,培训干部355人;浙江大学选派农业技术专家担任景东彝族自治县蚕桑、食用菌、乌骨鸡、茶叶主导产业的首席专家,促进产业快速发展;华中科技大学结合异地搬迁和安居工程,帮助临翔区完成了两乡两村规划;复旦大学安排医学专家到永平县开展专题讲座、义诊、临床教学和学术交流活动,累计培训医务人员4000多人次;上海交通大学组织研究生支教团到洱源县开展支教服务,深入贫困乡村,传递现代文明观念和思想。

  其实,从本世纪初开始,政府协调高校参与扶贫相关工作就成了一种惯例。不过,在中央精准扶贫的思路下,挂职干部们有了更多的思考。

  “以前是教育扶贫,现在我们要通过教育扶贫。”曾天山说,这其实是一种文化的建设,是寻找一个人内生的动力,是激发每一个人追求更好生活的内生动力。

  于是,他们把注意力投向基础教育,因为只有改变孩子才能真正阻断贫困的代际传递。

  在寻找突破口的过程中,挂职干部们通过调研发现,从高考成绩可以看出滇西不少县的学生英语成绩不及格的现象很普遍,多数县小学英语开课率偏低。

  “英语学不好,走不远也走不好。”挂职干部发现的问题也是当地教育部门正在着急的事。

  “这是我们的短板。”大理白族自治州教育局局长张春骅说,“我们特别想解决,但是我们这方面师资不够”。

  于是在滇西,小学英语“清零计划”和中学英语教师提升计划开始实施了。

  “以前我们也有不少培训,但是有时候我们的老师参加完这样的培训经常晕晕乎乎的。”张春骅说,有些培训不能跟当地实际情况相结合,培训不仅对老师没有实际的帮助,而且还耽误了时间。

  为了避免这种供需不对称的培训出现,挂职干部们从外研社请来了教材出版专家,还请来了有实际教学经验的中学老师,对滇西的老师进行培训。除此之外,他们充分利用自己挂职前积累下来的资源,募捐来英语读物和在线数字教育资源等。用这样的方式,切实解决滇西中小学英语教育质量提高的难题。

  治贫先治愚,扶贫先扶教。“教育是最根本的精准扶贫。”曾天山说。

人民网北京11月7日电(记者 李婧)今年2月,北京市居民翟女士向房主高先生交纳买房定金一个月后,高先生以配偶不同意为由“毁约”拒卖,而当时正值北京房价快速上涨期间。近日,北京市海淀法院判决,解除双方买卖合同,并要求高先生支付翟女士89.6万元违约金。

北京市居民翟女士于今年2月与高先生签订房屋买卖合同,约定以448万元的价格购买位于北京市海淀区某小区的房屋一套,并于签订合同当天支付高先生定金30万元,支付中介费12.096万元。高先生在签订合同一个月后,以其出售该房屋未征得其配偶同意,现其配偶不同意出售房屋为由,提出双方合同无效,并要求终止履行合同。

今年6月,由于双方协商未果,翟女士起诉至法院,请求法院判决解除双方买卖合同,并要求卖方支付总合同价款20%的违约金89.6万元及违约金利息,按同期银行贷款利率计算(自2016年5月6日起直至付清全部违约金及利息日止)、因购房产生的居间服务费用12.096万元、因购房造成的借款资金损失4.69万元、律师费损失7.8万元。

高先生辩称,其房屋是夫妻双方共同财产,处分共有物应当经全体成员同意,其未经配偶允许卖房,合同应属无效;由于合同无效,其没有承担违约金的依据,因此不同意支付违约金;其对居间服务费一无所知,即使居间服务了,合同无效后应当予以退回;至于借款资金损失等,合同无效的过错应由双方共同承担。综上,高先生不同意原告的诉讼请求。

双方在房屋买卖合同中约定,卖方出现拒绝卖房等根本违约行为的,卖方应在违约行为发生之日起15日内,赔付相当于房屋总价款20%的违约金,居间方收取买方的所有费用不予退还,由卖方直接赔付买方。诉讼中,翟女士认为涉案房屋现市场价值为650万元,高峰认为涉案房屋现市场价值为600万元,双方均不申请法院对涉案房屋价值进行评估。经法庭释明,如果认定存在违约,应按照合同约定支付违约金,约定违约金低于或过分高于造成的损失的,当事人可以请求人民法院予以增加或减少。对于违约金数额,高先生认为违约金数额约定过高,要求法院酌减;翟女士认为违约金数额约定过低,要求法院酌情增加。

法院经审理后认为,双方签订的房屋买卖合同系双方当事人的真实意思表示,且内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定,故应属合法有效。但高先生未取得房屋所有权,致使房屋不能过户,存在违约行为。在此情况下,翟女士提出解除合同,并要求高先生按合同约定支付违约金和中介费,具有事实和法律依据。最后,法院判决解除双方签订的房屋买卖合同,判决高先生退还定金30万元,并赔偿翟女士违约金89.6万元和中介费12.096万元。

责任编辑:卫绿凌

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