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〔鄂州〕验男女收费

2018-7-20 8:16:22 来源:中国新闻网 参与互动 

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吴敦义否认已私下表态参选国民党主席:要深思熟虑,利比亚劫机犯缴械投降被监禁 机上人员全释放。

来源:苏宁财富资讯

作者:薛洪言 苏宁金融研究院互联网金融中心主任

前几日,国内第二家网贷平台信而富赴美上市成功,在国内掀起了一轮讨论网贷平台上市问题的热潮。

对于笔者这样的行业研究员而言,长期面对一个信息披露极度不充分的行业,现在出现一两家上市企业总是令人高兴的事情。信而富赴美上市成功,除了上市风向标意义之外,最大的贡献便是其充分的信息披露,从中可以发现很多不为人知的行业秘密。

在从网贷之家获取信而富中文版招股说明书后,笔者第一时间进行了研读,梳理了消费金融行业(一个典型的网贷平台,其资产端对应的就是消费金融业务)发展面临的四大难题,在此做个分享,欢迎留言交流。

数据难题:信息保护的达摩克里斯之剑

从发展趋势上看,网贷平台资产端的发展要从人力渠道走向大数据驱动,这个在业内已经基本成为共识。而所谓大数据,是指多个来源和多种格式的大量结构化和非结构化数据,涉及到诸多的数据源。对不同规模、不同类型的网贷平台而言,不断开拓数据源已经成为一种常态化工作。比如信而富就在全国94个城市设立了107个数据验证中心,其招股说明书提到:

“对于每个贷款申请,我们收集和验证数百个数据输入,以通过我们的专有信用评估技术进行分析。……生活贷款(即现金类贷款,笔者注)要求潜在的借款人提供基本的个人信息以及贷款的目的,借款人授权我们检查和核实与借款人信用相关的第三方数据,包括但不限于潜在借款人的信用记录、银行交易记录、工资单、住所登记记录、电话和公用事业记录。我们还有能力通过我们的数据验证中心为我们的生活方式贷款进行现场客户信用评估措施。”

当然,拓展数据源上也会面临不少难题,但各家平台难题不同,缺乏行业代表性。而在已获取信息的使用过程中,涉及到的诸如用户隐私和信息保护等问题,才是整个行业面临的达摩克里斯之剑。

在信而富的招股说明书中,可在不止一处见到诸如以下的表述:“我们从借款人、投资者和我们的合作伙伴那里收到、传送和存储大量个人身份信息和其他机密数据……个人识别和其他机密信息越来越多地受到许多国内和国际管辖区的法律和法规的约束,……任何无法充分解决隐私权问题,即使没有根据,也不符合适用的隐私或数据保护法律、法规和隐私标准,可能会对我们造成额外的成本和责任,损害我们的声誉,禁止使用我们的平台和损害我们的业务”。

没错,数据是核心驱动力。但问题是,在数据保护和用户隐私等相关法律框架最终明确落地之前,对平台而言,数据既是宝贵的资产,也可能演变成为声誉风险、合规风险、用户诉讼风险等各类问题的潜在来源,是福是祸,尚是未知之数。

可持续运营障碍:居高不下的获客成本

流量越来越贵早已成为行业共识,不少平台的综合获客成本高达数百甚至上千元。信而富公布的新客户平均激励成本为17美元(约合人民币118元,仅在投资者资助贷款促进我们的首次消费贷款借款人平台时支付——招股说明书原话),仅是指新客户转化费用,还不包括引流费用。从信而富的财务数据看,获客成本甚至已经成为平台营收下降的主要原因。

数据显示,2014-2016年,信而富的期末贷款余额由3.35亿美元增长至10.62亿美元,而其扣除客户获取激励的交易和服务费用(主要指借款人的利息和手续费收入)却从602万美元降至559万美元。至于原因,招股说明书提到“由于我们使用客户获取激励措施,消费贷款增加并未导致2015年和2016年的收入相应增加。”

说到获客,消费金融平台一般存在两种渠道:一种是通过品牌推广获客,一种是与场景方合作获客。信而富的招股说明书提到“我们通过多种渠道,包括社交网络、在线旅行社、电子商务平台和支付服务提供商获得优质借款人”,便包括了这两类渠道。从场景方获客不难理解,这是基于场景的消费金融产品获客的主要渠道,但随着脱离场景的现金贷产品的兴起,消费金融企业开始更多地倚重品牌推广进行获客,相比场景方获客,获客精准度和难度也都大幅增加。

“我们打算继续为我们的营销和品牌推广工作投入大量资源……我们相信,以成本效益的方式发展和保持品牌意识至关重要,以保留现有的借款人和投资者,并吸引新的客户。……我们建立品牌的努力需要大量支出,而且我们未来的营销工作可能会继续需要大量的额外费用……我们的营销渠道包括社交媒体、传统媒体、与主要互联网公司的战略关系、搜索引擎优化、搜索引擎营销、广告牌和邮件到网络。”

客户是业务增长的基础,但高企的获客成本很容易变成一个成本黑洞,成为平台可持续经营的最大障碍。

羊毛出在羊身上,过高的获客成本只能从客户身上再赚回来。怎么赚?一个简单的公式,客户价值=客单价×服务费率×复购率,在不提高贷款利率的前提下,要么提高单笔借款金额,要么提高单个用户的借款次数。而某种程度上,这两个问题本质上是一个问题,因为用户借款次数越多,信用记录便认为越好,平台给的额度也越多。

而在激烈的市场竞争下,要留住存量用户,除了推出一些鼓励重复借款的激励措施,最根本的就是降低利率,而降低利率反过来又会影响客户价值。况且,若不能拓展低成本资金来源,降低贷款人利率也并不具有实际的可行性。从这个角度看,强化存量用户的精细化运营,至少已经越来越成为消费金融平台的一个硬实力。

核心手段:拓展机构投资者的低成本资金

随着监管机构对于贷款产品信息披露的要求提高(比如,必须披露现金贷产品的年化利率)和借款人对贷款产品成本意识的提升,低利率已经成为放贷机构留住存量优质用户的核心武器。

资金低进才能低出,只有降低资金来源成本,才能从根本上降低贷款产品利率。当前,网贷平台C端理财产品的利率已经降至行业地平线(平均理财收益率低于9%),继续下调的空间有限,此时拓展机构投资者资金成为最有效的手段。

在信而富的招股说明书中,可以看到:“我们还计划进一步多元化资金来源,包括增加机构投资者的数额。……我们计划增加对包括银行、信托基金等金融机构在内的个人和机构的营销工作,作为投资者。”

但问题在于,对大多数网贷平台或消费金融平台而言,拓展B端尤其是持牌金融机构资金已经越来越难。

一方面,随着现金贷监管的深入,持牌金融机构在选择合作对象时倾向于设置越来越高的准入门槛,以免被动卷入诸如“高利贷”、“暴力催收”等舆论风波中;另一方面,随着高息模式式微,失去了高息覆盖风险的保护,持牌机构对于相关消费金融平台的可持续经营能力存疑,在合作上也谨慎得多。

最后,与C端市场不同,B端投资人更加理性,更倾向于与大平台合作,行业整体资金来源的B端化可能也会加速行业自身的分化,大平台在低成本资金来源上占据更多优势,而中小平台则越来越受制于低成本资金难题。

趋势预测:未来竞争更多体现为生态链竞争

随着产业空间的快速扩大,生态圈内的分工细化成为必然趋势,此时,企业间的竞争将更多地体现为生态链的竞争。生态链可以为消费金融企业提供诸如低成本资金、消费场景、客户来源、信用数据、品牌传播、增信担保、贷后管理等一系列支持,谁的生态链资源更强大、更稳定,谁在生态链中的地位更核心,便能在未来的竞争中占据更大优势。

在信而富的招股说明书中,有着企业对于建立生态紧迫性的认识:

“我们与合作伙伴的关系对我们未来的成功至关重要。……继续与互联网公司、电子商务平台、在线旅行社、电信服务提供商和支付服务提供商建立新的关系,我们打算与现有合作伙伴探讨其他形式的关系,并与其他潜在的战略合作伙伴(如社交媒体公司、消费者交易公司、银行、资产管理公司和保险公司)建立更多关系。”

笔者在《消费金融走出同质化的“七字诀”》一文中把“生态”视作消费金融破局同质化竞争的重要法宝,里面提到:“单就消费金融产品本身,已无太多进化的空间,要想差异化,唯有改变产品形态。就像当年苹果打败诺基亚,不在于苹果造出了更好的通话手机,而是造出了‘能打电话的互联网终端’,此‘手机’已非彼‘手机’,产品形态有了本质变化。同样,传统金融机构的消费金融产品虽然有很多槽点,但从产品本身看,已经是一款非常成熟的产品,唯有打造具有消费金融功能的一体化服务生态,才能在本质上实现差异化。从这个意义上,电商平台将消费金融内嵌于购物场景,便可视作一种生态化探索,也正是靠着这种生态化竞争,取得了快速的发展。未来,可沿着类似的方向进行更多的探索,而不仅仅局限于场景。”

企业的竞争力取决于生态圈的整体实力,为了更好地融入生态圈,企业要能为整个生态圈提供支持与服务,在互惠互利中走向共赢。未来,消费金融类企业不仅要服务用户,还要服务好整个生态链,大家真的准备好了吗?

  新运价方案

  起步价10元(含2公里)不变,里程价每公里调为2.6元;返空费25公里至50公里加收30%,50公里以上加收60%;候时费0.8元/分钟和其他运价项目的收费标准保持不变。

  深圳建市后便并存的“两色出租车两种收费价格”这一现象,从今日起将成为历史。昨日上午,深圳市交通运输委会同市发展改革委召开新闻发布会,宣布自今日起,深圳巡游出租车将执行新运价,“红的”、“绿的”、纯电动出租车实现同城同价。

  “红的”里程费用由2.4元上调至2.6元,返空费实行阶梯附加。同时,“绿的”、纯电动出租车与“红的”实行同样的计费标准,实现同城同价。按照目前市民的平均出行里程测算,此次调价意味着,市民乘坐“红的”平均每次将多支出1.09元,乘坐“绿的”则平均每次多支出3.85元。

  文、图/广州日报全媒体记者蒋偲

  “红的”“绿的”将同城同价

  “红的”“绿的”同城同价

  据了解,深圳市新的出租车运价包括基本运价和燃油附加费。与现行收费标准相比,主要变化在于:“红的”里程价由2.4元/公里调整为2.6元/公里,且返空费实行阶梯附加,25公里至50公里,里程价加收30%,50公里以上,里程价加收60%;同时,“绿的”与“红的”的运价和油价运价联动机制并轨,执行全市统一的收费标准,实现同城同价。

  具体来说,深圳以后出租车运价将统一为:起步价10元/2公里;里程价2.6元/公里;返空费(6时至23时)25公里至50公里,按里程价加收30%,超50公里以上部分,按里程价加收60%;夜间附加费(23时至次日6时),按起步价和里程价加收30%;候时费0.8元/分钟;大件行李费(指体积超过0.2立方米、重量超过20公斤的行李)每件0.5元;电召服务费2元/次。

  “红的”“绿的”燃油附加费一致

  燃油附加费方面,与此前“红的”“绿的”根据不同的标准收取不同,此次实行新的出租车运价方案后,“红的”“绿的”将联动收取燃油附加费,基点油价5.21元/升,联动区间0.87元,即当92#汽油进入5.65~6.52元时每车次加收1元燃油附加费,进入6.53元~7.4元时每车次加收2元燃油附加费,进入7.41元~8.28元时每车次加收3元燃油附加费;电动出租车不收取燃油附加费。此外,深圳还将建立巡游出租汽车运价动态调整机制,实施方案另行制定。

  深圳曾进行假出租销毁行动。

  “绿的”运价提升近两成 司机月增收2555.5元

  记者从深圳市交委了解到,目前全市共有出租车企业84家,“红的”10297辆、“绿的”2191辆、电动出租车5869辆,无障碍出租车100辆。按照目前深圳出租车平均运距约7.4公里测算,此次调价,意味着乘客每次平均增加支出约1.09元(“红的”)或者3.85元(“绿的”)。

  市交委相关负责人表示,此次运价调整的收益将全部归出租车驾驶员所有。根据测算,“红的”整体运价水平提高4.22%,每车每月可增加1498.14元的收入,每名驾驶员月增加收入约750元;“绿的”整体运价水平提高19.93%,每车每月可增加5111元的收入,对“绿的”而言,每名驾驶员月增加收入2555.5元,加上原有净收入2750元,每月净收入可达5305.5元,与“红的”驾驶员收入差距缩小。

  值得关注的是,去年3月底,深圳已出台政策,明确出租车“份子钱”不再实行政府指导价,而由市场调节,企业与驾驶员协商确定。即目前各企业“份子钱”并非执行的统一标准。市交委昨日表示,各巡游出租汽车企业不参与这次调价收益分配,不得擅自提高月缴定额标准,即俗称的“份子钱”。

  两色出租车两种收费将成历史。

  现状:司机收入不合理致服务水平大降

  记者了解到,深圳现行巡游出租汽车运价体系及油价运价联动机制是2009年10月制定实施的,至今已执行7年多。但近年来,出租汽车市场环境(市场供求、交通拥堵)、经营成本等因素发生了根本性的变化,出租车驾驶员收入水平和服务水平持续下降。

  以“红的”为例,与2014年相比,2016年1~9月深圳“红的”日均载客里程280.5公里,下降了12.5%,每公里载客收入为3.93~3.98元,下降约30%。然而经营成本却高居不下。“红的”司机月净收入为5851元,下降31.67%,即使加上政府和企业各补贴1000元/车后,仍下降19.97%。“绿的”运价低于“红的”,但经营成本差距不大,因此“绿的”司机净收入更低,为2399元,对比2014年下降了55.31%,加上政府和企业各补贴1000元/车后,仍下降36.68%。远远低于2015年度深圳在岗职工年6752.8元的月平均工资。

  出租车驾驶员收入达不到合理水平,行业不稳定因素积聚,服务水平大幅下降,“红的”拒载(特别是对长途客),“绿的”不打表、议价及私调计价器等违规运营现象尤为突出,甚至形成常态。针对以上问题,出租车主管部门及深圳市行政执法支队多次开展专项整治,但收效不大。

  试点智能车载终端计时计程

  深圳市交委透露,目前深圳电动出租车已安装了车载智能终端。车载终端具备计时计程功能,后台监控中心也可通过车载终端获取车辆CAN总线里程数据、计价里程数据与GPS里程数据重叠比对,对里程比对差异超出正常范围的车辆进行重点监控,杜绝驾驶员篡改传统计价器作弊的违法行为。下周起,就将率先选择部分电动出租车作为试点。技术成熟后,将在全行业推广。车载智能终端还将具备评价功能,乘客可通过终端对司机的服务“点赞”或“差评”。

  完成调价需3个月过渡期

  记者昨日从新闻发布会上了解到,深圳巡游出租车计价器调表工作将于今日正式启动。交通部门将首先安排“绿的”调价,然后是“红的”,最后是电动出租车。由于传统的计价器调整较为复杂,需经过厂家拆卸、更换芯片、计量站重新检测、铅封等系列流程,预计深圳18457辆出租车的调表工作,将在3个月内完成。3个月的过渡期内,巡游出租汽车已完成调表的,基本运价部分按新运价执行;待调表的,基本运价部分暂按原运价执行。

  深圳市交委表示,在计价器调表工作开展阶段,将严查严处多收费、私调计价表等违规运营行为,同时将发生违规运营行为的驾驶员纳入行业“失信名单”,立即清退处理,并坚决拒之于深圳市公交行业之外。据悉,目前,深圳也已与广州、东莞、珠海等临近城市建立了失信驾驶员名单共享机制。未来,合作城市范围还会进一步扩大。这意味着,凡纳入深圳失信驾驶员名单的,在其他城市也不能从事出租车行业。

因觉得处罚程序有问题,陕西渭南民警寻晓东为了一张百元罚单“状告”交警。用8个月时间体验了群众办事有多难。

2016年4月,陕西渭南民警察寻晓东,在陕西咸阳因违章停车收到了一份罚单。此后处理罚单的过程中,他认为交警的处罚过程存在瑕疵,便以一名普通公民的身份进行了行政复议和行政诉讼。近日,他把经过网上发帖公布,引起关注。

2016年12月16日,法院一审判决寻晓东胜诉。这一异地“维权”,他前后耗时8个月,从渭南到咸阳近10次,花费不低于2000余元,最终拿回了自己的百元罚金。

虽然胜诉,但旁人眼里他有点“疯”,同行之中也有人对他“跟自己人较劲”颇有微词。寻晓东告诉北京时间“暴风眼”,这次“较真”主要是想了解老百姓办事的不易。另外,他兼任单位法制员,因此把这段经历算作一次推进法治建设的调研。

对于其中的缘由、辛苦,寻晓东接受了北京时间“暴风眼”(微信号:btime007)的专访。而咸阳交警部门未回应北京时间的采访要求。

 “较真儿”警官遭遇瑕疵处罚

“暴风眼”:事情的起因是什么?

寻晓东:2016年4月9日,我到陕西省咸阳市办事,因为违章停车被贴了一张《违法停车告知单》,上面注明了车辆信息、违法停车时间、地点及法律条文,并要求我在15日内去“咸阳市交警支队交通违法行为处理教育中心”接受处理。

2016年4月18日,我去“咸阳市交警支队交通违法行为处理教育中心” 接受处理。在处理窗口,我把《违法停车告知单》递进去,按照窗口民警要求交了100元。之后,拿到了一份《咸阳市公安局交通警察支队渭城大队公安交通管理简易程序处罚决定书》。

然后我觉得,这个处罚过程有问题。

“暴风眼”:为什么?

寻晓东:我是警察,也是法制员,对法律法规、处罚流程都很了解。

行政处罚的告知程序需要打印“行政处罚告知笔录”或“告知书”,要被处罚人签字、按指纹确认。但当时的窗口民警没有走这套程序,所以我认为,这个处罚的程序不合法。

为此我专程去渭南市公安局法制支队请教了支队的有关领导,领导在执法程序和执法主体两个层面对案件进行了分析和指导让我信心倍增。

 为百元罚单花费千元

“暴风眼”:之后你做了什么?

寻晓东:我两次到咸阳市交警支队申请行政复议。后来又去过多次咸阳市渭城区法院。

“暴风眼”:为什么要去这么多次?

寻晓东:主要是递交“行政起诉状”,催问案件办理情况,领传票,两次开庭,和法官交流,领一审判决书。2016年12月16日,法院判决我胜诉,撤销了“咸阳市公安局交通警察支队渭城大队公安交通管理简易程序处罚决定书”,并判交警队承担本案诉讼费50元。

最后一次,是2017年1月6日,在办案法官的主持下交警队履行了生效判决,退回了我交的100元罚款并支付了50元诉讼费。

这个过程很麻烦。例如,行政复议分口头、书面两种。但我第一次去的时候,接待我的交警说不受理口头行政复议,必须要提交书面的。而且,还让我改天再来交书面《行政复议申请书》,因为他有事儿。

第二次去,接待我的民警拿着我已经交过罚款的《处罚决定书》念,可以进行行政复议或者诉讼。并说已经告知我了。当时,我觉得他在糊弄我。但如果第一次就按照法律流程办事,我可能去一趟就可以了。

还有,一般单位是8点上班,去办事才知道,交警负责这件事的民警8点半上班,法院9点上班。你去早了就得等着,还可能等不到人,就只能回去了。多几次,就想放弃。

前后算下来,我总共花了8个月,从华州到咸阳120公里,我来来回回跑了十多次。时间、经济的成本太高了。在这一过程中,我还出了车祸差点丧命。而不算修车的费用,我花了2000多元。

 隐瞒身份“体验”办事难

“暴风眼”:为了100元钱费这么大力气值得么?

寻晓东:这次自己被处罚,只是一个进行调研的契机,以了解老百姓办这种事儿有多难。换做别人可能就放弃了,只有我们搞调研才不惜代价。

“暴风眼”:你为什么要以群众的身份去做行政复议甚至去诉讼?

寻晓东:我的初衷是站在群中的角度,换一个角色,切身的感受一下群众维护自己的权利有多难。因为我从警20多年,期间,有几次我参与的案件被投诉或被要求行政复议、行政诉讼。感觉老百姓办这种事很难。

“暴风眼”:交警是否知道你的民警身份?

寻晓东:一开始不知道,我的复议书和起诉状也没说我是民警,毕竟我是去搞调研的,不能暴露身份求得内部照顾。后来他们知道了,但整个过程也没有什么特殊照顾或是额外压力,如今的公安机关被复议和起诉已经很常见了。最重要的是本案不是什么了不得的大案。

“暴风眼”:经过这8个月的调研,你的感受是什么?

寻晓东:群众不太了解法律,不懂法律程序,也缺乏意识。就拿这次的事来说,好多人,包括一个20年多年没联系的同学给我打电话问我怎么处理交通违章。而他们都不知道还有告知这么一个流程。

另外,我认为有办事人员从思想和行动中,没有把群中利益当回事儿,也有不耐烦的。

“暴风眼”:你在20年从警生涯中,是否也有过对群众不耐烦等情况?

寻晓东:以前有的。印象比较深的,是我办的一位老人受伤的案子。法医、围观者都能证明他是自己摔倒受伤的,但老人一直在说是别人给他划伤的,反复告,甚至还要告我。那时接触他,我是带着情绪的。

“暴风眼”:你现在还会不耐烦么?

寻晓东:我现在能理解,群众对法律的了解、理解是有差异的。他会站在他的生活经验、生活圈子中考虑。另外,作为民警,都接受过警校的培训,熟悉自身的业务,但如果你换一个行业是否还能精通人家的东西?

  被家人说是“疯子”

“暴风眼”:你本身就是警察,去告同行,家人、同行怎么看你?

寻晓东:在我的本单位,法制部门的领导、同事都很支持我,认为这是为中国法制建设做贡献。但也有些同事会给我些善意的提醒,毕竟是自己人告自己人,影响不太好。但我作为一个民警,要尊重法律。事后,咸阳交警队的领导说我的诉讼对他们是个促进。

至于家人,在平时,他们很支持我的工作。但在这件事上,家里人说我是“疯子”。

文/范博韬

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